Infonavit 2026: nuevo esquema T100, requisitos y cómo tramitar tu crédito
Si estás pensando en tramitar un crédito Infonavit para comprar tu casa, hay cambios importantes que debes conocer. El instituto actualizó su modelo de evaluación con el nuevo esquema T100, que reduce drásticamente los puntos necesarios pero introduce un requisito obligatorio relacionado con tu estabilidad laboral. Te cuento todo lo que cambió y cómo prepararte para obtener tu crédito.
¿Qué es el nuevo esquema T100?
Hasta hace poco, el Infonavit exigía mil 80 puntos para acceder a un financiamiento hipotecario. Con el nuevo esquema T100, ese requisito se redujo a solo 100 puntos. Suena increíble, ¿verdad? Pero hay una condición importante.
Además de los puntos, el Infonavit ahora exige que las personas tengan al menos seis meses continuos trabajando en un empleo formal. Esto significa que debes estar cotizando ante el IMSS sin interrupciones durante medio año antes de iniciar el trámite. Si cambias de empleo, dejas de cotizar o presentas pausas en tu registro, el conteo vuelve a empezar desde cero.
¿Cómo se calculan los 100 puntos?
Los puntos del Infonavit se acumulan principalmente por:
- Edad: mientras mayor seas, más puntos acumulas
- Salario: un sueldo más alto genera más puntos
- Tiempo cotizando: mientras más tiempo lleves trabajando formalmente, mejor
- Ahorro en tu Subcuenta de Vivienda: el saldo acumulado también suma puntos
Con esta reducción de mil 80 a 100 puntos, la gran mayoría de los trabajadores formales ya cumplen el puntaje. El verdadero filtro ahora es la continuidad laboral.
La continuidad laboral: el nuevo requisito clave
Este es el cambio más importante y el que más confusiones está generando. El Infonavit validará automáticamente tu historial de cotización ante el IMSS. Si en los últimos seis meses antes de tu solicitud tuviste algún periodo sin cotizar —aunque sea de unos días entre un empleo y otro—, el conteo se reinicia.
Esto afecta especialmente a trabajadores temporales, a quienes cambian de empleo con frecuencia o a quienes trabajan por proyectos. Si eres freelancer o trabajador independiente, este esquema puede ser un obstáculo para acceder al crédito.
Otras novedades del esquema T100
El instituto también modificó otros criterios importantes:
- El Buró de Crédito ya no penaliza: tu historial crediticio dejó de influir directamente en la disminución del monto otorgado. Esto es una excelente noticia si has tenido retrasos en pagos anteriores
- Mayor flexibilidad en el monto: al reducir los puntos necesarios, más trabajadores pueden acceder a montos más altos
- Evaluación automatizada: el sistema revisa tu información laboral en tiempo real contra los registros del IMSS
¿Qué pasa con tu ahorro si dejas de trabajar?
El ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda permanece a tu nombre incluso si dejas de laborar temporalmente. Los puntos relacionados con aportaciones patronales dejan de aumentar mientras no tengas un empleo formal, pero no se pierden. Una vez que consigues un nuevo trabajo y se reanudan las aportaciones, el sistema reactiva el crecimiento de tu historial.
Cómo revisar si ya puedes tramitar tu crédito
El proceso se hace completamente en línea. Solo necesitas tu Número de Seguridad Social (NSS), tu CURP y un correo electrónico activo. Estos son los pasos:
- Entra a Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx)
- Revisa tus puntos acumulados en la sección de precalificación
- Verifica tu historial de cotización para asegurarte de que tienes al menos seis meses continuos
- Consulta tu capacidad de financiamiento para saber cuánto te prestarían
- Si cumples los requisitos, inicia tu solicitud directamente desde la plataforma
Consejos para prepararte
Si tu meta es tramitar un crédito Infonavit en los próximos meses, esto es lo que puedes hacer desde ahora:
- No cambies de empleo al menos seis meses antes de solicitar el crédito
- Revisa tu historial de cotización en Mi Cuenta Infonavit para detectar interrupciones
- Si tienes periodos sin cotizar, espera a cumplir seis meses continuos antes de aplicar
- Mantén tus datos actualizados en el IMSS y en el Infonavit
- Consulta a un asesor si tienes dudas sobre tu situación específica
¿Y si eres trabajador independiente?
El nuevo esquema está diseñado principalmente para trabajadores formales con relación laboral registrada ante el IMSS. Si eres independiente, las opciones son más limitadas, pero existen:
- Créditos hipotecarios bancarios: los bancos evalúan tus ingresos comprobables, aunque las tasas suelen ser más altas
- Fovissste si cotizas en esa institución
- Créditos de fintech hipotecarias: empresas como Kueski o YoTePresto ofrecen opciones para no asalariados
Conclusión
El nuevo esquema T100 del Infonavit es una excelente noticia para la mayoría de los trabajadores formales. Reducir de mil 80 a solo 100 puntos abre la puerta a miles de personas que antes no calificaban. Pero la continuidad laboral es el nuevo filtro, así que planifica con anticipación.
Si cumples los seis meses continuos de cotización y llegas a los 100 puntos, estás más cerca que nunca de tener tu casa propia.
— Señor Billetin